很多老闆問我的第一句話是「我可以貸多少？」這篇想把順序倒過來講：銀行真正在看的，其實是你能不能把還款能力說清楚。把這件事先做好，額度和利率才會跟著對。

先搞清楚：這筆錢要靠什麼還

銀行放款不是看公司營收有多高，而是看這筆錢未來要靠什麼回來。是本業獲利、應收帳款，還是已經確定的訂單？如果老闆自己講不出一個清楚的還款來源，再漂亮的營收數字也只是「看起來很好」。送件之前，先用一句話回答自己：這筆資金進來之後，會用在哪裡、什麼時候開始產生回收、分幾期還得起。

銀行在看的四個面向

還款來源： 本業獲利、應收帳款或新訂單，三者能不能互相對得起來。

金流證據： 公司帳戶的往來、開票收款與報稅資料，是不是同一個故事。長期走私人帳戶的公司，銀行看不出營運節奏，條件自然保守。

負債結構： 目前已經有多少負債、每月要還多少、有沒有短債長用的情況。

擔保與信用條件： 有沒有可提供的擔保品，或是需要透過信用保證機制補足條件。

一、把財務資料整理齊。 財報、報稅資料與公司帳戶往來要能互相對得起來，避免審查時來回補件、拖長時間。

二、把用途與金額算清楚。 需要多少、什麼時候用、分幾期還，先算過再談。一次要到最大額度，往往不如要到剛好的額度。

三、再決定送哪一家、什麼時候送。 不同銀行對同一家公司的評價可能差很多；先問幾家、同時送件，反而會留下查詢紀錄，讓條件更難談。

有營收卻沒有現金水位；還沒規劃就四處詢問銀行；把補助當成救命錢。這三種狀況我們在企業貸款頁面有更完整的說明，也整理了不同狀況企業的準備方向。

我們不會用「一定過件」的方式談貸款。適不適合、能不能通過，取決於企業當下的財務體質與各金融機構的實際審查條件。

先別急著送。花 30 分鐘把目前的資金缺口、還款能力與送件風險盤點一次，再決定要不要送、送哪一家，通常比直接送件省下更多時間。